「50歳くらいでFIREできたらいいな」
そう考えたことはありませんか？
FIREとは、経済的自立を達成して、働き方や生き方を自分で選べる状態を目指す考え方です。
ただ、実際に考え始めると、
「いくら資産があればいいの？」
「毎月いくら積み立てれば届くの？」
「生活費が月20万円だと厳しい？」
「50歳で退職しても本当に大丈夫？」
という疑問が出てきます。
そこで今回は、50歳でFIREを目指す場合に必要な資産の考え方と、無料FIREシミュレーターを使った確認方法を紹介します。
50歳FIREはかなり現実寄りの目標
FIREというと、30代や40代で完全リタイアするイメージがあるかもしれません。
でも実際には、50歳前後でのFIREはかなり現実的な選択肢です。
理由は、若すぎるFIREよりも必要な生活年数が短くなるからです。
たとえば、40歳でFIREする場合は、その後40年以上の生活費を考える必要があります。
一方で、50歳でFIREする場合は、年金受給までの期間も短くなり、資産を取り崩す期間も比較的短くなります。
もちろん簡単ではありませんが、
「完全に若くしてリタイアする」よりも、「50代前半で自由度を上げる」方が現実的です。
50歳FIREに必要な資産は生活費で大きく変わる
FIREに必要な資産額は、年収よりも生活費の影響が大きいです。
ざっくり言えば、毎月の生活費が低いほど、必要な資産額も少なくなります。
たとえば、FIRE後の生活費が以下のように違うと、必要資産も大きく変わります。
| FIRE後の生活費 | 年間生活費 | 必要資産の目安 |
|---|---|---|
| 月15万円 | 年180万円 | 比較的軽め |
| 月20万円 | 年240万円 | 標準的 |
| 月25万円 | 年300万円 | かなり重め |
| 月30万円 | 年360万円 | 高難度 |
同じ50歳FIREでも、
月15万円生活なのか、月25万円生活なのかで難易度はまったく変わります。
特にFIRE後に家賃があるか、車を持つか、持ち家を買うか、田舎暮らしをするかでも必要額は変わります。
50歳FIREで考えるべき主な項目
50歳FIREを考えるときは、単純に「資産が何万円あるか」だけでは不十分です。
最低でも、次の項目は考えておきたいところです。
現在の資産
まずは、今ある資産を確認します。
預金、投資信託、株式、配当株、生活防衛資金などです。
ただし、生活防衛資金はすぐに使うためのお金なので、FIRE資産とは分けて考えた方が安全です。
毎月の積立額
次に、毎月いくら投資に回せるかです。
50歳FIREを目指すなら、積立額の影響はかなり大きいです。
月5万円、月10万円、月20万円、月30万円では、10年後の資産額が大きく変わります。
想定利回り
投資する場合、年利何％で増えると想定するかも重要です。
ただし、利回りを高く見積もりすぎると危険です。
個人的には、シミュレーションでは少し保守的に見積もるくらいがちょうどいいと思います。
未来は誰にもわからないので、
楽観シナリオよりも、少し厳しめのシナリオで確認する方が安全です。
FIRE後の生活費
ここが一番大事です。
FIRE後に毎月いくら必要なのか。
家賃、食費、通信費、保険、税金、車、趣味、旅行、医療費などを考えます。
特に50歳でFIREする場合、年金受給までの期間があるため、
50歳から60歳・65歳までの生活費はかなり重要です。
退職金
意外と忘れがちなのが退職金です。
退職金がある場合、FIRE計画にかなり大きな影響を与えます。
たとえば、退職金が数百万円あるだけでも、FIRE時期を少し前倒しできる可能性があります。
ただし、退職金制度は会社によって違いますし、将来制度が変わる可能性もあります。
そのため、FIREシミュレーションでは、
退職金をやや低めに見積もるくらいが安全です。
年金
50歳FIREでは、年金も重要です。
年金は老後の大きな収入源になります。
ただし、年金受給開始までは資産を取り崩す必要があります。
つまり、50歳FIREでは、
- 50歳〜60歳または65歳までをどう乗り切るか
- 年金受給後に資産の減り方がどう変わるか
- 年金を早めにもらうか、65歳からもらうか
このあたりを考える必要があります。
50歳FIREは「完全FIRE」だけで考えなくていい
50歳FIREを考えるとき、必ずしも完全に働かない前提で考える必要はありません。
むしろ現実的には、次のような形もあります。
- 完全FIRE
- サイドFIRE
- 配当金FIRE
- 田舎暮らしFIRE
- 実家継続FIRE
- 小さな副収入ありFIRE
特におすすめなのは、少額の副収入を組み合わせる考え方です。
たとえば、FIRE後に月3万円〜5万円の収入があるだけでも、必要資産はかなり下がります。
ブログ、Webツール、note、Kindle、YouTube、アプリ、配当金など、収入源を複数持てるとかなり心強いです。
完全に働かないことだけがFIREではありません。
嫌な働き方から離れて、自分で生活を設計できる状態を作ることが大事だと思います。
無料FIREシミュレーターで確認してみよう
50歳FIREに必要な資産は、人によってまったく違います。
だからこそ、まずは自分の数字で試算することが大切です。
当サイトでは、無料で使えるFIREシミュレーターを公開しています。
現在の資産、毎月の積立額、FIREしたい年齢、FIRE後の生活費などを入力すると、ざっくりとFIRE達成可能性を確認できます。
まずは次のような条件を入れて試してみてください。
- 現在年齢
- FIREしたい年齢
- 現在資産
- 毎月の積立額
- FIRE後の生活費
- 想定利回り
- FIRE後の副収入
- 退職金
- 年金見込み額
実際に数字を入れてみると、
「意外と届きそう」
「あと少し足りない」
「生活費を下げれば現実的」
「副収入が月5万円あればかなり変わる」
といったことが見えてきます。
シミュレーション結果が厳しかった場合の対策
もしシミュレーション結果が厳しくても、落ち込む必要はありません。
FIRE計画は、一度で完成するものではないからです。
結果が厳しい場合は、次のような対策があります。
FIRE年齢を少し後ろにずらす
48歳で厳しくても、50歳なら届くかもしれません。
50歳で厳しくても、52歳ならかなり安全になるかもしれません。
FIREは1年、2年の違いで大きく変わります。
毎月の積立額を増やす
毎月の積立額を増やせれば、FIRE時期は近づきます。
ただし、無理をしすぎると生活の満足度が下がります。
節約だけでなく、収入を増やす方向も考えたいところです。
FIRE後の生活費を下げる
FIRE後の生活費を下げると、必要資産はかなり減ります。
特に住居費、車、保険、通信費、趣味費は影響が大きいです。
ただし、我慢ばかりのFIREは楽しくありません。
大事なのは、
自分にとって満足度が高いお金の使い方を残すことです。
月3万円〜5万円の副収入を作る
個人的に一番現実的だと思うのがこれです。
FIRE後に月5万円の収入があるだけで、資産の減り方はかなり変わります。
完全に大きな事業を作る必要はありません。
小さな収入源を複数持つだけでも、FIRE計画はかなり安定します。
配当金を補助にする
配当金もFIRE後の補助収入になります。
たとえば、月3万円〜5万円の配当金があると、生活費の一部をカバーできます。
ただし、配当金だけに頼りすぎるのは危険です。
株価下落、減配、税金などもあるため、
配当金は補助として考えるくらいが安全です。
まとめ：50歳FIREは数字で見ると現実味が出てくる
50歳FIREは、決して簡単ではありません。
でも、生活費、積立額、退職金、副収入、年金を組み合わせて考えると、現実的な道筋が見えてくることがあります。
大事なのは、なんとなく不安になることではなく、
自分の数字でシミュレーションしてみることです。
FIREは夢物語ではなく、設計の問題です。
まずは無料FIREシミュレーターで、自分の現在地を確認してみてください。
そして、足りない部分が見えたら、
- 積立額を増やす
- 生活費を調整する
- FIRE年齢を見直す
- 副収入を作る
- 退職金や年金を考慮する
といった形で、少しずつ現実的な計画に近づけていきましょう。
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